本文摘要：2010年，银行业将不会呈现出持续向好之势，归功于宏观经济形势的恶化，不仅银行的国际化进程将有更佳的环境，银行业改革以及混业经营将不会有新的发展契机，银行业绩也将不会持续上升 　　 　　金融危机后的2009年是我国银行业起到斐然的一年。

2010年，银行业将不会呈现出持续向好之势，归功于宏观经济形势的恶化，不仅银行的国际化进程将有更佳的环境，银行业改革以及混业经营将不会有新的发展契机，银行业绩也将不会持续上升 　　 　　金融危机后的2009年是我国银行业起到斐然的一年。不仅银行业改革再行序新篇、国际化水平获得相当大提高，而且在顺利应付不利的国内外经济形势，构建自身业绩衰退的同时，大力务实的减少货币投入，有力地增进了实体经济企稳回落，体现了金融对经济的反对起到。

但同时我国银行业也不存在着信贷结构不合理，资本金面对较小压力等问题。可以说道，后危机时代，中国银行业将面对更大挑战。　　 　　2009发展总结 　　 　　2009年，虽然我国银行业在错综复杂的国际国内经济形势下，其经营面对诸多不确定性因素，但是总体上来看，无论是宏观上的整体发展，还是微观上的经营状况，都获得根本性发展，明确反映在以下几个方面： 　　经营务实，竞争力大幅提高 　　银行业整体规模快速增长很快，在大力因应有助于严格的货币政策，反对经济衰退的同时，构建银行业自危机以来的业绩衰退，竞争力大幅提高。

截至2009年第三季度末，我国银行业总资产约75.31万亿元，比上年同期快速增长26.9％；1-11月份人民币各项贷款减少9.21万亿元，同比多减5.06万亿元，其中多为中长期贷款，不利地反对了中国的经济衰退；归功于经济的恶化以及银行资产规模的不断扩大，银行业账面资产质量持续改善，不良贷款经常出现“双叛”，截至第三季度末，我国银行业不良贷款余额为5045.1亿元，较年初增加557.4亿元，不良贷款率为1.66％，比年初上升0,76个百分点；同时，我国商业银行拨备覆盖率已低约144 1％，整体外用风险能力明显提高。自此，银行业亦挽回了年初以来银行业净利润同比下降的趋势，以上市银行为事例：截至第三季度末，14家上市银行2009年前三季度共计构建净利润3386亿元，同比快速增长2.15％。　　获益于各国政府对流动性的放开以及国内经济的恶化，我国银行业在资产业务获得很快扩展的同时，银行中间业务也获得相当大发展，非利差收益快速增长显著，沦为夹住银行业绩的亮点。

2009年上市银行中报表明，发布哈密顿数据的7家上市银行中间业务收益平均值增长率为37.1％。另外，在经济还并未完全恢复的情况下，银行间的竞争更加白热化，产品创意速度减缓，如各大银行大大展开信用卡品种创意和营销创意，更有信用卡客户消费。

　　 　　改革大大深化 　　 　　2009年，政策性银行的改革又有了新的进展。国开行已转型为股份制的商业银行，8月底，其全资持有人的投资公司——国开金融有限责任公司正式成立。9月，国务院已确定由中央汇金对中国进出口银行投资，进出口银行的改革亦开始冰山，未来将不会获取比商业银行更为优惠的金融服务，反对我国产品出口，提升我国经济竞争力。　　2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司月上海证券交易所正式成立，自此，工、农、中、辟四大国有商业银行皆已完成股份制改建。

此外，农行早已在董事会成立了三农金融发展委员会，并正式成立了三农事业部，可行性寻找了一条具备农行特色的大型银行服务“三农”的顺利模式。　　股份制商业银行的改革也构建了跨越式的发展，很大地增进了经济的发展。光大、深发展、浦发等股份制银行争相正式成立中小企业业务部，根据自身优势创意业务品种，增大机构改革力度，不仅需要反对中小企业发展，还将为提升自身竞争力，为未来可持续发展奠定坚实基础。

　　农村金融改革亦全面进行。截至2009年三季度末，全国共计重新组建农村商业银行29家，农村合作银行181家，重新组建以县(市)为单位的统一法人机构2055家。

另外，2009年6月18日，银监会公布《小额贷款公司升格成立村镇银行暂行规定*，对小额贷款公司获得金融牌照原作了标准，此举毫无疑问唤起了民间资本参予农村金融机构重新组建的积极性，强化了对“三农”和中小企业的反对，是一项反对农村经济发展、活跃县域和农村金融市场的新举措。　　　国际化大大进展 　　 　　　国内经济渐渐向好，而西方经济尚能正处于不明朗状态之中，从而为我国银行业“回头过来”获取了有利条件。

2009年中资银行“回头过来”的形式由开办分支机构改变为成立机构和股权收购举。星展银行海外营业网点追加伦敦和纽约；9月，工行签订并购泰国ACL银行19.26％股份的协议，同时宣告对其发动全面并购。国内银行的海外扩展不但提升了银行的自身竞争力；同时为我国企业“回头过来”获取了最重要确保。

　　 　　混业经营获得实质性进展 　　 　　2009年9月，交通银行取得中枣阳联成人寿51％股权，此后，中国银行也准许通过全资子公司中银保险入股恒安标准人寿。2009年11月26日，银监会公布《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，这意味著混业经营迈进实质性步伐。混业经营的发展有助金融各个领域之间充分发挥协同作用，产生规模化效应，提升服务效率，减少经营成本，同时强化了金融企业对市场变化的适应性，不利于提升金融业的整体竞争力。

　　 　　不存在问题 　　 　　虽然2009年我国银行业总体来看起到斐然，风险亦在高效率范围之内，但明确来看，无论是在宏观层面，还是微观层面，都不存在一些问题。　　 　　银行信贷结构仍不合理 　　银行投入的信贷主要集中于在政府融资平台和房地产领域，因此，一旦其经常出现问题，将给银行带给巨大损失，并对银行未来的持续身体健康发展带给可怕的影响。明确来看，虽然政府融资平台贷款有政府财政信用做到借贷，但由于在取得银行贷款时都拒绝借贷或将贷款的偿还计划划入财政预算，这样将造成政府借贷杠杆率较高；且地方政府往往通过多个融资平台从多家银行取得信贷资金，构成多头负债，从而造成政府负债率较高；加之政府主导的项目商业化程度不低，作为第一偿还源的项目本身有可能并不具备偿还实力，这样有可能造成作为第二偿还人的政府变为第一偿还人；而地方政府的财政收入受限，且银行的政府融资平台贷款集中度较高，目前中信银行派发的贷款中，一般性贷款占到比将近60％，其中，政府融资平台贷款占到31％，因此，一旦融资平台项目的投资收益无法覆盖面积成本，导致大面积无法偿还，最后被迫由中央财政和商业银行买单，并造成银行不良贷款亲率增高，严重影响银行信贷资产的安全性。

　　众所周知，房地产行业大量资金源于银行体系，银行房地产开发贷款的集中度较为低，毋庸置疑，房地产开发贷款是当前银行信贷风险产生的最重要领域。从各家银行的贷款结构可以看见，房地产贷款的比例平均值大约占到20％左右，而在中小银行和股份制银行，这个比例则有可能高达40％左右，如兴业银行44％左右的贷款都集中于在房地产上；同时考虑到一些银行派发的短期贷款多是以房地产作为抵押，因此，广义来看，银行牵涉到房地产类的贷款，平均值大约占到银行信贷总量的30％，比例之低显而易见。

但是由于房地产开发贷款没政府财政信用做到借贷，加之虽然近期房地产价格持续上升，中央遏止房价的措施亦是投鼠忌器，但由于目前经济并萧条，很多房地产商将房地产开发贷款用来拍电影地，造成“地王”频现，未来房价能否承托这些“地王”仍是未知数，未来房地产业的发展具备相当大的不确定性；而银行前期溶解在房地产领域的贷款量十分大，一旦房地产行业经常出现问题，将给银行信贷资产安全性带给很大的威胁。

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